La pandémie perdure. L’inflation s’accélère. Le pouvoir d’achat des consommateurs diminue. On peut dire qu’il y a actuellement un consensus, Les taux d’intérêt vont augmenter.
Certains vous diront que pour contrer l’inflation, la hausse va être fulgurante. Ils affirmeront qu’il faut souscrire à une hypothèque à taux fixe pour le plus long terme possible. D’autres vous diront que les taux d’intérêt n’augmenteront pas rapidement. L’impact sera trop grand sur ‘équilibre budgétaire des ménages.
Mais les vraies questions auxquelles nous devons répondre sont :
« À quelle fréquence se produiront ces augmentations et de combien seront-elles? »
Au moment d’écrire ce texte, il est possible d’avoir une hypothèque à taux variable à 1,45 %, à taux fixe 5 ans à 2,60 % et à taux fixe 10 ans à 3,30 %. Certains diront que l’écart entre le taux variable et le taux fixe 10 ans est de moins de 2 pour cent. D’autres diront que l’écart est plus que le double. Encore le verre à moitié plein ou à moitié vide.
Prédire les taux d’intérêt, c’est tenter de prévoir l’imprévisible. On fait quoi alors? On regarde ce qui s’est passé antérieurement. Là-dessus, les spécialistes sont unanimes :
« Historiquement, il est financièrement plus avantageux de souscrire à des hypothèques à taux variables. »
Mais ne dit-on pas aussi que le passé n’est pas garant de l’avenir? Parce que l’on ne connait pas l’avenir, il est impossible d’être certain de prendre la meilleure décision financière, aujourd’hui. Toutefois, il y a des stratégies à adopter pour nous donner du temps avant de prendre définitivement note décision.
Futurs acheteurs
Vous prévoyez acheter une maison bientôt? Demandez une garantie de taux. Au moment où vous aurez en main une offre d’achat acceptée, vous choisirez alors entre deux options : vous prévaloir de votre taux garanti ou prendre une offre plus avantageuse sur le marché. En d’autres termes, vote taux garanti deviendra le taux maximum que vous paierez sur vote prêt hypothécaire.
Détenteurs d’hypothèque
Vous avez déjà contracté un prêt hypothécaire et le terme arrive à échéance d’ici le 15 juillet 2022? Vous êtes privilégié. Vous pouvez souscrire à une hypothèque aujourd’hui et ainsi réserver votre taux. S’il y a une baisse de taux avant le déboursé du prêt garanti par vote l’hypothèque, plusieurs préteurs vous accorderont cette baisse.
L’échéance de vote hypothèque est après le 15 juillet 2022. La première étape est de connaitre la pénalité que vous aurez à payer si vous résiliez votre hypothèque avant la fin du terme. Clarifions les choses, il n’y a pas de préteur hypothécaire qui paie pour vous les frais de pénalité. Is vont soit l’ajouter au solde actuel de votre prêt, soit majorer votre taux d’intérêt, mais ils ne l’assumeront pas. Il vous appartient donc de comparer les options qui s’offrent à vous. Au-delà de la pénalité à payer, vous devez considérer l’écart entre les mensualités et les soldes dus à la fin du terme, les frais de notaire encourus et la remise en argent accordée. Une fois ce calcul fait, vous connaîtrez l’écart monétaire entre conserver votre prêt actuel et souscrire à un nouveau prêt.
Que vote hypothèque soit à terme ou non, il est recommandé de comparer l’offre de vote prêteur actuelle à celle d’autres préteurs. Comme dans le domaine des cellulaires et des assurances, les meilleures offres sont souvent réservées aux nouveaux clients.
Vous pensez que vous devriez signer à taux variable, mais vous avez peur? Avez-vous envisagé de souscrire à taux variable, mais de faire les mêmes paiements qui si vous aviez un taux fixe? Le montant dû diminuera beaucoup plus rapidement.
En résumé, il n’y a pas de réponse exacte quand il s’agit de décider si on renégocie son taux hypothécaire avant terme ou non. Personne ne connait l’avenir. Il faut simplement ne pas perdre de vue qu’au-delà de prendre la meilleure décision économique, il faut choisir ce qui ne vous fera pas vivre dans le regret et qui ne vous empêchera pas de dormir.
Source : Magazine Ici Maintenant, février/mars 2022, page 19, par Dominique Lépine, d. fiscalité, pl. financière, courtier hypothécaire plus.
Publié à l’origine ici.