La génération Z est composée de ces jeunes adultes nés après 1996. Ils s’inquiètent du réchauffement climatique, de la dette publique ainsi que des inégalités sociales et économiques. Ils sont différents des générations précédentes. Ils consomment de manière écoresponsable. Ils s’intéressent à l’investissement.
Au Québec, parler d’argent à très longtemps été tabou. Heureusement, aujourd’hui, les jeunes parlent d’argent sans-gêne, s’intéressent aux finances personnelles et sont attirés par l’investissement.
Plusieurs parents ou grands-parents de ces jeunes adultes s’inquiètent pour eux. En effet, le coût de la vie ne cesse d’augmenter et le prix des propriétés explose. Comment vont-ils réussir à accéder à la propriété ?
Propriétaires vs locataires
Certains diront, avec raison, que ce n’est pas grave, puisque devenir propriétaire n’est pas le meilleur investissement, et qu’il est facile d’obtenir un retour sur l’investissement plus intéressant que celui obtenu sur l’achat d’une maison. Théoriquement, c’est vrai. Par contre, l’achat d’une propriété est souvent synonyme de la première épargne systématique faite. Lorsque nous regardons la situation financière actuelle des retraités qui ont été propriétaires, en comparaison de celle des personnes qui ont été locataires, nous sommes forcés d’admettre qu’être propriétaire contribue souvent grandement à la croissance du patrimoine. L’enrichissement est non seulement dû à la valeur prise au fil des ans par la propriété, mais surtout à l’effet de levier du prêt hypothécaire et de l’obligation d’épargne créée par la propriété. Une fois cette prémisse établie, pourquoi les jeunes sont-ils locataires ?
Pour certains, c’est une question de revenus. Leur niveau de revenus ne leur permet simplement pas de devenir propriétaires. Pour la plupart, cependant, le plus grand obstacle est la mise de fonds exigée pour accéder à la propriété. Pour acheter, il faut mettre en mise de fonds au moins 5 % du prix d’achat de la propriété. Plus le prix des maisons augmente, plus cela prend du temps et de la discipline pour accumuler ces 5 %.
Par exemple, pour acheter une maison de 250 000 $, on doit disposer d’au moins
16 250 $ : soit 12 500 $ pour la mise de fonds en plus de démontrer au prêteur que l’on dispose de 3 750 $ pour les frais de démarrage (frais de notaire, frais d’évaluation, droit de mutation, etc.). Ce n’est pas une énorme somme, mais ce n’est pas facile à accumuler lorsqu’on est en début de carrière.
Une mise de fonds en cadeau
Vous ne pouvez pas décider pour votre petit-fils s’il deviendra propriétaire, mais vous pouvez décider de lui donner la possibilité de le devenir en accumulant pour lui de l’argent qui pourra devenir sa mise de fonds. Plutôt que de lui donner des cadeaux ayant une durée de vie éphémère, effectuez de l’épargne systématique pour lui. Contribuez mensuellement dans un compte d’investissement à son nom. Pierre-Yves McSween ne cesse de le répéter : il faut commencer à épargner tôt afin de bénéficier des rendements composés. Par exemple, une épargne de 50 $ par mois durant 25 ans aura une valeur de 25 500 $ si vous obtenez un rendement de 4 %, de 29 400 $ pour un rendement de 5 % et de 33 980 $ pour un rendement de 6 %.
Profitez également de ce compte pour faire son éducation financière. Regardez régulièrement avec lui l’évolution de ses investissements. Initiez-le aux termes financiers. Parlez-lui de rendement, de risque, d’actions de fonds d’investissement, d’horizon de placement, etc.
S’il est déjà sur le marché du travail, vous pouvez lui donner de l’argent ou une partie de l’argent pour l’aider. Si vous ne disposez pas d’une telle somme, vous pouvez aussi simplement lui prêter de l’argent afin qu’il cotise à son REER. L’économie d’impôt qu’il obtiendra grâce à sa cotisation REER deviendra sa mise de fonds. Au moment d’acheter sa propriété, il retirera l’argent de son REER grâce au programme RAP et il pourra vous rembourser.
Vous craignez qu’il soit déçu par votre cadeau ? Rappelez-vous que les jeunes de la génération Z s’inquiètent pour la planète. Ils sont contre la surconsommation et s’intéressent à l’investissement. Vous voulez vraiment lui faire plaisir ? Offrez-lui donc la possibilité de faire de l’investissement responsable. Cette approche tient compte de critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) en plus des critères financiers habituels.
Source : Magazine Ici Maintenant, décembre 2021/janvier 2022, page 7, par Dominique Lépine, d. fiscalité, pl. financière, courtier hypothécaire plus.
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