Sur quel critère s’appuyer pour choisir entre deux offres hypothécaires : le plus bas taux d’intérêt ou encore la plus grosse remise en argent?
La réponse? Ça dépend.
Tout d’abord, commençons par une mise au point. Les institutions financières, les compagnies d’assurance, les caisses n’ont pas comme objectif d’enrichir leurs clients.
Elles ont plutôt comme objectif de vous « vendre » un produit dans le but d’enrichir leurs actionnaires ou de leurs membres. Elles dépensent des énormes sommes d’argent afin de comprendre votre comportement.
Si vous trouvez compliqué de déterminer la meilleure sorte de céréale, pour vous, en comparant leur prix et leurs valeurs nutritionnelles. C’est beaucoup plus ardu quand vient le temps de comparer deux offres hypothécaires.
Comparer deux taux de prêts hypothécaires n’est pas très compliqué, mais comparer des taux et des remises en argent ça l’est plus.
Comparer des taux, des remises et les autres clauses du contrat hypothécaire, dont la pénalité hypothécaire, c’est un travail de moine pour les néophytes.
Les clauses qui se chiffrent en dollars ($) au moment de la signature
Prenons la situation où le prêteur A vous offre un prêt à un taux de 4,55% avec une remise en argent de 1200$ pour les frais de notaire. Le prêteur B , lui, vous offre un taux de 4,50% sans remise.
Monétairement, quelle est la meilleure offre ?
La réponse est que ça dépend du terme, de l’amortissement et du capital emprunté.
Pour comparer deux offres vous devez connaitre les caractéristiques du prêt que l’on vous offre : le taux hypothécaire, le terme et l’amortissement, ainsi que les remises et les frais afférents à chacune des offres.
Pour les remises d’argent, plusieurs aspects doivent être considérés :
- Avez-vous une remise en argent à la signature ?
- Doit-elle être remboursée si le prêt est remboursé avant la fin du terme ?
- Varie-t-elle en fonction du montant emprunté ?
Tandis que pour les frais afférents, ils peuvent être de divers types :
Est-ce qu’un rapport d’évaluation sera demandé ?
- Si oui, est-ce que le prêteur va assumer les frais ?
- Est-ce que la transaction devra être notariée ?
- Si oui, est-ce que le prêteur assumera la facture ?
- Quels seront ces frais?
D’ailleurs, sachez que les frais des actes notariés ne sont pas uniformes d’un notaire à l’autre.
Certains notaires varient même leurs honoraires en fonction des prêteurs.
Lorsque vous avez toutes ces informations en main, je vous suggère de faire un tableau qui résume ces informations.
Ensuite, à l’aide d’un calculateur hypothécaire, déterminez les mensualités hypothécaires et le solde du prêt à la fin du terme.
Si vous désirez faire une comparaison valable, vous devez utiliser le même terme pour vos calculs.
Enfin, calculez les écarts entre vos déboursés à la signature, les mensualités et les soldes à la fin du terme.
Vous aurez ainsi une bonne idée de l’offre la plus avantageuse monétairement pour vous.
La pénalité
Malheureusement, ce ne sera pas nécessairement la meilleure offre pour vous.
En effet, votre contrat comporte plusieurs autres clauses, dont une qui pourrait vous coûter très cher: la pénalité pour remboursement avant terme.
Le calcul diffère d’un prêteur à un autre, il faut le comprendre et le comparer.
Stéphanie Grammond en 2020 en a parlé dans son article :Prisonnier de votre hypothèque.
Des situations de remboursement avant terme arrivent plus souvent qu’on pourrait penser: séparation, famille qui s’agrandit, vente à cause d’une perte d’emploi, etc.
Il ne faut donc pas négliger de prendre connaissance de cette clause et d’en analyser les impacts possibles.
Les autres clauses
La transférabilité ou la prise en charge de votre prêt hypothécaire, l’augmentation des mensualités, les remboursements forfaitaires sont toutes des clauses qui pourraient vous faire économiser ou perdre des milliers de dollars en cas de vente avant la fin du terme de votre propriété.
Vous devez donc également comparer ces clauses.
Je l’ai mentionné au début de ce texte, comparer deux offres hypothécaires n’est pas une tâche simple et tenir compte seulement du taux hypothécaire et des remises ne suffit pas.
Les prêteurs savent depuis longtemps que les emprunteurs sont éblouis par les taux et les remises.
Ne vous laissez plus aveugler, comparez bien les différentes clauses contenues au contrat hypothécaire.