La retraite est une étape importante de la vie, un moment où l’on veut profiter pleinement du fruit de son travail.
Cependant, sans une bonne planification, cette transition peut devenir une source de stress financier. Un plan de retraite bien structuré permet d’avoir l’heure juste sur notre situation financière, de prendre les bonnes décisions pour optimiser notre planification fiscale.
Voici 10 étapes essentielles pour bâtir un plan de retraite solide et flexible, qui vous aidera à vivre cette période sereinement.
1.Rassembler les documents et informations financières essentielles
Avant d’établir votre plan de retraite, il est primordial de rassembler toutes les informations financières pertinentes :
- Relevés à jour de vos régimes de retraite : Régime de rentes du Québec (RRQ), pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV), régimes privés, régimes d’employeurs.
- Liste de vos actifs : REER, CELI, FERR, comptes de placement, biens immobiliers, liquidités.
- Liste de vos passifs : Soldes hypothécaires, prêts personnels, marges de crédit, cartes de crédit (avec taux d’intérêt et paiements mensuels).
- Documents fiscaux : Avis de cotisation, droits de cotisation aux REER et CELI, déclarations de revenus des dernières années.
Attention : Si vous avez un conjoint fiscal, même si vous ne gérez pas vos finances ensemble, sachez que plusieurs programmes fiscaux et crédits d’impôt sont basés sur le revenu familial.
Certains revenus de retraite peuvent être fractionnés ou transférés entre conjoints.
Une planification commune peut donc vous faire économiser beaucoup d’argent. Sinon, les grands gagnants seront les gouvernements!
2. Assurez-vous d’avoir accès à l’équité de vos propriétés
Idéalement, avant votre retraite, envisagez le refinancement hypothécaire pour obtenir une marge de crédit hypothécaire.
Pourquoi?
Ce n’est pas pour utiliser l’équité dès maintenant, mais pour vous donner la possibilité d’y accéder plus tard, sans avoir à recourir à une hypothèque inversée, qui peut être coûteuse.
L’article « 4 façons de piger dans la valeur de votre maison à la retraite » rédigé par Karl Rettino-Parazelli, auquel j’ai collaboré, résume bien les options disponibles.
Le saviez-vous? Le montant autorisé pour une marge hypothécaire dépend de vos revenus. Comme ceux-ci sont généralement plus élevés avant la retraite, c’est pour cette raison que c’est plus avantageux d’obtenir le refinancement avant de quitter la vie active.
3. Établir un budget réaliste
Déterminez combien vous souhaitez avoir comme revenu annuel à la retraite.
- Aurez-vous des années où vous aurez besoin de plus d’argent pour des dépenses ponctuelles (voyages, rénovations, achat d’un véhicule)?
- Évaluez votre rythme de vie et le coût de vos projets.
- Vérifiez si vos attentes sont réalistes et ajustez votre plan au besoin.
Un budget détaillé vous aidera à éviter les mauvaises surprises et à mieux gérer vos ressources. Le plan de retraite vous permettra de savoir si vos attentes sont réalistes et vous permettra au besoin d’apporter des modifications à votre budget.
4. Comprendre et optimiser vos revenus de retraite
- Pouvez-vous reporter certaines rentes pour augmenter leur prestation?
- Vos revenus sont-ils indexés? Si oui, à quel taux?
- Avez-vous droit au supplément de revenu garanti (SRG)?
Rappelez-vous que le SRG est basé sur vos revenus imposables, et non sur vos actifs!
Le report du RRQ est avantageux dans la majorité des cas.
Martin Dupras, un expert en la matière, l’explique bien dans son article « La valeur réelle de reporter la rente du RRQ (Mise à jour 2024) ».
Exception : Il y a des exceptions. Entre autres, si vous avez accès au SRG, reporter votre RRQ pourrait être moins avantageux.
5. Déterminer les normes de projection pour votre plan de retraite
Les hypothèses que vous utilisez influencent directement la fiabilité de votre plan.
L’Institut de planification financière établit chaque année des normes d’hypothèses de projection
L’espérance de vie est un facteur clé.
L’Institut recommande d’utiliser un risque de survie à 25% pour une planification réaliste. Utilisez les normes 2024 pour déterminer le rendement, l’inflation et l’espérance de vie à utiliser dans votre plan de retraite.
À lire : L’article de Marc Tison dans La Presse « Jusqu’à quel âge risquez-vous de vivre? » explique bien cet enjeu.
6. Planifier le décaissement de vos actifs intelligemment
Votre stratégie de décaissement influence directement votre facture fiscale.
L’objectif?
Trouver le meilleur ordre pour retirer vos fonds en fonction de votre taux effectif marginal d’impôt (TEMI).
Bien structurer vos retraits peut vous faire économiser des impôts et augmenter vos prestations des programmes sociaux. Plus de dollars dans vos poches !
7. Ajuster votre portefeuille d’investissements
Votre horizon de placement change à la retraite.
Votre tolérance au risque a-t-elle évolué?
Est-ce que votre portefeuille est trop risqué… ou pas assez?
Un portefeuille trop risqué pourrait vous faire perdre le sommeil. À l’inverse, un portefeuille trop conservateur pourrait limiter votre rendement et nuire à votre plan financier à long terme.
8. Optimiser la répartition de vos placements dans vos comptes
L’imposition des revenus varie selon le type de compte (REER, CELI, compte non enregistré).
Le type de revenu généré (intérêts, dividendes, gains en capital) influence aussi l’impôt à payer.
L’objectif est de minimiser l’imposition pour maximiser vos rendements nets.
9. Simplifier la gestion de vos placements
Avoir plusieurs comptes dans différentes institutions peut compliquer le décaissement et la gestion de votre portefeuille.
Essayez de regrouper vos actifs dans un seul compte pour faciliter le suivi et optimiser vos stratégies.
Les comptes autogérés permettent de détenir des placements provenant de plusieurs institutions financières dans un seul compte.
10. Réviser son plan annuellement
C’est la seule certitude : votre plan ne se réalisera pas exactement comme prévu.
Pourquoi? Parce que :
- Vos besoins évoluent
- Les lois fiscales changent
- La conjoncture économique fluctue
- Les normes de projection changent.
Votre plan n’est pas un cadre rigide, mais un outil évolutif. Prenez le temps de le réévaluer chaque année pour l’adapter à votre réalité et maximiser vos revenus de retraite.
Un plan de retraite bien conçu vous permet d’aborder cette période de la vie avec confiance.
En ajustant votre plan chaque année et en maximisant vos revenus nets, vous vous assurez une retraite plus confortable et sans stress financier.
Commencez dès maintenant à bâtir votre plan!